00:00:05: Dieb Banking, der Spezialisten-Podcast von Finanzszene.

00:00:10: Hallo und herzlich willkommen zur zweiten Episode von DiebBanking dem neuen Podcast von Finanz Szene in dem wir Themen etwas tiefer auf den Grund gehen als wir das in unserem klassischen Wochenpodcast tun können.

00:00:24: Und ich freue mich sehr dass sich für diese zweite Episode Ralf Müller gewinnen konnte.

00:00:29: er ist seit vier Jahren COO Vorstandsmitglied in der ING Deutschland zuvor diverse Posten bei McKinsey, der Postbank und der IKB.

00:00:41: Sehr stark verwurzelt ist er im Thema Baufinanzierung – das ist auch unser heutiges Thema!

00:00:46: Denn die ING hat gemeinsam mit ihrer Tochter Interhüb eine Instant-Bauffinanzierung an den Staat gebracht, indem es innerhalb von dreißig Minuten eine verbindliche Zusage gibt über eine Finanzierung.

00:00:59: Da ist technologisch einiges passiert Und der Baufinanzierungsmarkt generell ist mit seinen rund eineinhalb Millionen Bestandsvolumen und rund zweihundert bis zweihundfünfzig Milliarden Euro Neugeschäft in jedem Jahr natürlich ein ganz wichtiger Markt für alle Banken.

00:01:15: Technologische Innovation wichtig, darum sprechen wir nicht nur über die Instant-Baufinanzierung sondern auch den Markt Kundenpräferenzen Veränderung an sich und ich schlage vor Wir liegen los!

00:01:28: Hallo Herr Müller, herzlich willkommen zur zweiten Folge unseres Deep Banking Podcasts.

00:01:33: Ja auch herzlich Willkommen von meiner Seite!

00:01:35: Ich freue mich sehr dass ich hier sein darf.

00:01:36: Ja unser Thema heute ist ja das Thema Instant Baufi und ich glaube das Baufinanzierungsthema generell ist eines das haben wir häufig journalistisch festgestellt treibt irgendwie alle um.

00:01:47: hat jeder auch eine Meinung zu zum Immobilienmarkt, zum Mietmarkt zum Kaufmarkt zu zinsen lohnt sich was?

00:01:53: gibt's ne Blase oder nicht?

00:01:54: deswegen beschäftige ich mich offen gestanden sehr gerne mit dem Thema und ich glaube als Einstieg höre ich ganz gerne von Ihnen mal eine grobe Einschätzung des Baufimarkts.

00:02:05: Ihr Haus ist ja da sehr aktiv, über hundert Milliarden Baufivolumen sind da zusammen.

00:02:09: der Megaboom glaub' ich in diesem Markt liegt jetzt schon drei vier Jahre hinter uns.

00:02:14: wir sehen eine Normalisierung in der Baufinanzierung.

00:02:17: was das Neugeschäft angeht wo stehen wir da?

00:02:19: Geben Sie uns mal ein grober Einschätze!

00:02:21: Ja, es in der Tat ein sehr spannendes Thema.

00:02:23: Das Thema Baufinanzierung.

00:02:24: auch eines was mich schon sehr viele Jahre beschäftigt und Es ist tatsächlich nah an jedem dran weil ja jeder irgendwie so den Traum in sich tränkt Wie hat sich der Markt entwickelt?

00:02:35: Er hat sich in der tat genau wie sie sagen In den letzten Jahren zu einem hochentwickelt Dann aber wieder normalisiert denn wenn man jetzt drauf schaut merkt man dass er sich verändert hat in den letzten jahren.

00:02:50: Wodurch kommt das?

00:02:51: kommt einmal natürlich durch den doch signifikanten Zinsanstieg, den wir hatten.

00:02:56: Der hat die Erschwinglichkeit nicht mehr für jeden so zu geben.

00:03:01: Dazu kommt dass die Immobilienpreise nicht im gleichen Ausmaß runtergegangen sind, sodass er sich ein wenig abgetült hat.

00:03:07: das ist glaube ich der eine am Aspekt.

00:03:08: Der zweite Aspekt ist diese neue Normalität hat noch einen anderen Aspekt und das ist das deutlich volatiler geworden ist.

00:03:18: Früher war es nicht so latil, wie's jetzt ist.

00:03:21: Jetzt gibt das schon mal Wochen, da hat man zweimal bis dreimal so viel Volumen im Markt wie in der Woche vor.

00:03:26: Einfach weil die Zinssprünge ganz anders sind als wir das von früher kannten.

00:03:30: Und das

00:03:30: hatten direkten Rückkopplungseffekt gesagt?

00:03:32: Die Zinsen gehen mal null Prozentpunkte runter und dann plötzlich zieht das Geschäft wahnsinnig an oder gehen hoch und da kommt ein sofortiges zögern und zaudern rein.

00:03:39: die ganze Geschichte her.

00:03:40: Absolut!

00:03:41: Das merken Sie sofort.

00:03:42: Wir haben in manchen Wochen wirklich das zwei- bis dreifache wie in einer Woche davor.

00:03:47: Da reicht eine Aussage, dass die Zinsen möglicherweise durch geopolitische Konflikte wieder ansteigen und dann kommt ein wahnsinniges Volumen rein.

00:03:57: Und das ist genau das Gegenteil.

00:03:58: Es ist deutlich volatiler geworden!

00:04:00: Ja?

00:04:01: Jetzt sprechen wir heute ja auch über das Produkt was Sie gemeinsam mit Ihrer Tochter Interhype an den Markt gebracht haben – das Thema Instant Baufinanzierung.

00:04:09: Das ich mich aber frage, ist Tempo angesichts dieser Marktberuhigung Normalisierung die wir sehen überhaupt noch entscheidend beim Kunden?

00:04:17: Weil man ernährt sich ja schon auch an Zeiten in denen den Metropolen häufigjenige den Zuschlag für eine Immobilie bekommen hat bei dem einfach die Finanzierung am schnellsten stand weil der Verkäufer das möglichst schnell über die Bühne bringen wollte wo das ja auch ne richtige Temposchlacht letztendlich war.

00:04:30: Das hat sicher glaube ich auch ein klein wenig bereut.

00:04:32: Wozu braucht es denn überhaupt noch dieses Tempo?

00:04:34: dass man sagt Man bringt so einen Prozess in längstens dreißig Minuten zu einer verbindlichen Zusage?

00:04:40: Ja, ich glaube Tempo hat eine andere Bedeutung bekommen wofür es notwendig ist.

00:04:44: Es war in der Tat so vor drei vier Jahren da war's mal so dass man Tempo brauchte um den Zuschlag zu bekommen.

00:04:49: Das ist heute anders zum Glück.

00:04:51: aber heute braucht man Tempa aus unterschiedlicher Perspektive denn solange Mann die finale Zusagen nicht hat ist Unsicherheit im Prozess.

00:05:01: Das ist für den Kunden unangenehm, weil er nicht weiß, kritisiert es, kritis ich nicht und so lange ist auch die Unsicherkeit im Zins drin.

00:05:08: Wir haben gerade über die Volatilität beim Zins gesprochen.

00:05:10: das heißt das kann dann für ihn sein dass der Zins signifikant nach oben geht, weil die erste Bank das nicht macht, dann muss er zur zweiten wechseln.

00:05:18: Ist der neue Zins relevant?

00:05:21: Das kann dann auch dazu führen, dass die Finanzierung für ihn vielleicht überhaupt nicht mehr machbar ist.

00:05:25: Denn das kann.

00:05:26: ja diese Zinsprünge, die wir haben, die haben echte Auswahlschrungen auf die monatlichen Raten und das nur ein Aspekt gibt.

00:05:32: noch weiterer Aspekt aber das glaube ich der Dominante dazukommt, dass Menschen heute nicht mehr so geduldig sind wie sie mal vor zehn Jahren geduldigt waren.

00:05:42: Es ist immermehr der Trend dahin Dinge auch schnell wissen zu wollen und man ist es nicht mehr gewohnt zu warten.

00:05:51: Und wenn ich dann ein Angebot habe, bei dem ich sofort die finale rechtmäßige Zusage bekomme und eins, bei der es zehn Tage dauert.

00:06:00: Dann ist das eine für mich attraktiv als das

00:06:02: andere.".

00:06:02: Ich könnte mir jetzt vorstellen bei den typischen Produktzyklen von Innovationen, dass dieses Produkt noch aus den Heydays der Baufinanzierung stammt.

00:06:12: Dass man sagt, man hat diese Idee gehabt weil man einfach dieses Tempo für die Kunden liefern muss, die da stehen, die die Finanzierungszusage schnell wollen um sie zu bekommen stimmt es oder?

00:06:22: Ist das etwas später entstanden?

00:06:24: Vielleicht können Sie etwas über die Genese dieses Produkts auch erzählen.

00:06:27: Ja, das kann ich gerne machen!

00:06:28: Es war in der Tat an dem Umbruch von der Zeit... Wahnsinnig schnell ging.

00:06:35: und der Zeit, wo es wahnsinnig langsam ging.

00:06:36: Denn es ist ungefähr so vor drei Jahren die Idee entstanden.

00:06:39: Das heißt das war schon nach Corona, nach dem Einbruch, wo's schon deutlich langsamer ging.

00:06:44: Wodich ist es entstanden?

00:06:45: Ich erinnere mich an die Führungstreffgekonferenz in Amsterdam, wo Jörg Utecht und ich zusammen standen... Der Interhübschef muss man dazu sagen!

00:06:54: Und wir sind beide schon seit Ewigkeiten im Baufinanzierungsmarkt.

00:06:58: Und haben uns generell darüber unterhalten, auch vor dem Eindruck des Che-GPT-Moments der in den Monaten davor war.

00:07:05: also es war irgendwie so Ende zweiundzwanzig Anfang dreiundzwannzig.

00:07:08: das ist doch irgendwie schon erstaunlich ist dass in dem Bankenmarkt relativ wenig Innovation stattfindet.

00:07:14: Es gibt ja den Spruch der die Einführung des Geldautomaten war die größte Innovation.

00:07:19: Das glaube ich nicht richtig aber wir haben's schon irgendwie gesagt Es ist nicht so die richtig große Innovation.

00:07:25: Und warum ist das eigentlich so?

00:07:27: Kann ich KI, künstliche Intelligenz uns jetzt auch helfen in der Bankenbranche um an die größten Themen anzu dienen, die wir eigentlich haben, wo es dringend erwartet eine Innovation zu kriegen?

00:07:40: und dann haben wir uns überlegt was das ist sondern man gesagt dass größte Problem für den Kunden ist eigentlich die lange Wartezeit in der Baufinanzierung.

00:07:46: und dann habe ich gesagt lassen sie mal probieren ob wir das nicht lösen können.

00:07:49: ja vielleicht

00:07:50: können wir auch zum Start mal so eine Art Kognitive Walkthrough machen.

00:07:54: Wieso ein Prozess läuft in der Instant-Baufi und auch an welcher Stelle da was zum Einsatz kommt?

00:08:01: Die typische Situation ist ja, nehmen wir mal an ich möchte jetzt ein freistehendes Einfamilienhaus erwerben.

00:08:06: Familiengründung liegt schon hinter mir.

00:08:09: Wir brauchen einfach Platz.

00:08:10: das ist ja so der typische Moment.

00:08:12: Und dann habe ich sagen wir mal einen EinfAMILIEN HOUSE Sagen wir mal in so einer B Stadt in Deutschland in Aussicht Ich bringe ein bisschen Eigenkapital mitsitzt beim Berater und sage, okay.

00:08:23: Wie kriegen wir das denn jetzt hin?

00:08:24: Dass ich möglichst schnell in drei Sieben Minuten weiß.

00:08:26: zu welchem Zins kriege ich das?

00:08:27: Geh mal einfach mal durch.

00:08:28: wie läuft es dann?

00:08:29: Machen wir mal der Prozess startet so wie er in jedem anderen Baufinanzierungsprozess auch startet, da nicht inszen ist nämlich erstartet mit der Bratung.

00:08:37: Das ist nicht verändert.

00:08:38: Das heißt, ich muss mir am Anfang die Frage stellen, möchte ich eigentlich eine Kombination aus einem fünfjährigen um zehnjährigen oder aus einem zehn jährigen und fünfzehnjährigen möchte ich unterschiedliche Laufzeiten haben Und dergleichen.

00:08:50: Also ich muss mir überlegen, wie will ich das zusammenbauen?

00:08:53: Wie ist meine Familienplanung?

00:08:55: und so weiter.

00:08:56: Dazu findet das Beratungsgespräch statt, bis man dann genau weiß was man haben möchte.

00:09:01: Das findet in unserem Fall jetzt vielleicht bei einem braten Interhübsstadt oder bei irgendeinem freien Vermittler, der mit unserer Baufinau-Plattform arbeitet.

00:09:11: Wenn das zu Ende ist und der Kunde jetzt genau weiß, was er will... diese Kombination fünf und zehn Jahre oder wie auch immer.

00:09:20: Dann ändert sich der Prozess zu früher.

00:09:24: Früher war es so, dass dann die Datensammelfase anfingen.

00:09:28: Dann wurden die Objektunterlagen zusammengesucht für Charakterplanen, dann die ganzen Wohnflächenberechnungen und der Grundbuchauszug und dann die Gehaltsabbrechnung und die Eigentapitalnachweise.

00:09:41: Und das wurde alles zusammengepackt in einen Briefungsschlag geschickt oder per PDF an die Bank der Wahl geschickt und dann fing die Prüfung.

00:09:50: Das ist jetzt anders!

00:09:52: Wir machen ja die Objektbewertungen auf Basis der Adresse, wir brauchen das nicht mehr was ich gerade aufgezählt habe keine Flohkarte kein Tasterplan, keinen Grundbuch auszugt, keinen Wohnflächenplan.

00:10:04: Das brauchen wir alles nicht mehr.

00:10:06: Das heißt er muss nur die Adresse geben und dann machen wir den Check der Objekt-Bewertung und das gleich auf der Einkommensüberprüfung seint.

00:10:18: Braucht keine Gehaltsverbrechnung mehr untergleichen, sodass das sozusagen am Ende dieses Beratungsgesprächs wenn er sagt ja das möchte ich jetzt haben funktioniert das völlig automatisiert.

00:10:28: Wenn er dann sagt Ja Jetzt würde ich gerne die finale Aussage haben Dann drücken sie auf den Knopf oder machen die elektronische Signatur?

00:10:37: Dann startet der Prozess bei uns in der Bank dass ein Mitarbeiter sich diese ganzen Daten, die dann zusammengetragen wurden durch den Rechnern und durch die KI, sich anschaut.

00:10:49: Und die Drittentscheidung machen.

00:10:51: Da sagen wir ja maximal in dreißig Minuten das halten wir gut ein.

00:10:55: Dann ist die finale dritte Entscheidung auf dem Tisch.

00:10:57: Die ist rechtssicher!

00:10:57: Also da kann der Kunde sich daran halten, dass es rechtsverbindlich steht.

00:11:02: Aber lassen uns über technologisch genau diese zwei Punkte noch mal sprechen?

00:11:05: Das ist ja Bonitätsbewertung und Objektbewertungen.

00:11:10: ist ja glaube ich schon länger im Einsatz, dass sich einfach sage.

00:11:13: Ich stelle meiner Bank über eine Schnittstelle meine Kontobewegung zur Verfügung.

00:11:19: Schau doch bitte mal rein ob ich das war ja glaub ich eher im Konsumentenkreditbereich und sonst wieder Fall wie ob meine Bonität letztlich ausreicht funktioniert es auch mit vielen Konten weil Kontohopper hat ja heutzutage zwei Giro-Konten drei Tagesgeldkonten sonst was gibt da alle frei?

00:11:34: Das funktioniert mit mehreren.

00:11:36: wenn man mehrere hat dann funktioniert das auch mit mehrern ist ja häufig so Eigentopik-Teilnachweis möglicherweise auf dem anderen Konto liegt als das Einkommen.

00:11:43: Insofern, dann gibt man halt die zwei... Sehr interessant

00:11:46: sagt, schauen Sie überall rein was ich da habe in der Anführung?

00:11:48: Das ist notwendig um den Nachweis zu erbringen, absolut!

00:11:52: Und das ist in der Tat eine Technologie, die jetzt nicht neu ist.

00:11:56: Die kennt man auch zum Konsumenten- und Traditgeschäft.

00:11:58: Da ist das schon im Einsatz und das haben wir halt auf die Baufinanzierung übertragen.

00:12:02: Mit welchem Technologipartner arbeiten sie da zusammen?

00:12:05: Das machen wir mit Fino.

00:12:08: Lass uns über die Objektbewertung auch reden, ist natürlich naheliegenderweise das neue und aus meiner Sicht natürlich deutlich spannendere Thema.

00:12:16: Das heißt

00:12:17: wenn ich sage

00:12:18: Hauptstraße Nr.

00:12:20: Hundertzehn im Dorf XY irgendwo in Rheinland dann sind sie in der Lage nur unter Angabe dieser Adresse zu einer Objektbewertung zu kommen.

00:12:30: Das müssen wir mal erläutern, wie das funktioniert und wie sie sich die Zugriffe da auch holen weil da scheitert ja häufig schon ein Hausbesitzer dran sich die Daten für sein eigenes Haus mal entsprechend zu besorgen.

00:12:41: Ja genau hier liegt die Innovation denn Wir hatten versucht den Prozess zu beschleunigen auf diese kurze Zeit indem wir irgendwie die Unterlagen schnell kriegen und schnell auswerten.

00:12:53: Und dann haben wir festgestellt, das funktioniert überhaupt nicht.

00:12:55: Dann haben sie gesagt okay, dann probieren wir es doch mal, brauchen wir eigentlich überhaupt Unterlagen oder reichen ich eigentlich die Adresse?

00:13:01: Ja!

00:13:02: Das war genau der Durchbruch.

00:13:03: Wie funktioniert das jetzt aber?

00:13:05: Am Ende erstellen wir einen digitalen Zwilling dieser Immobilien aufgrund von öffentlich verfügbaren Daten.

00:13:15: Das sind Katastardaten, das ist ein digitaler Grundbuchauszug.

00:13:19: Das ist aber auch, und jetzt wird es relevant, Satellitendaten, Streetview-Daten und öffentlich verfügbare Daten die wir dann zu einem digitalen Zwilling dieser Immobilie zusammensetzen.

00:13:31: Das heißt wie erstellen ein digitales Abbild?

00:13:35: Und dieses digitale Abbild dass wir dann ausgemessen Und dadurch bekommen wir die Daten über Wohnfläche, um Bautenraum.

00:13:44: Über ein Anzahl der Geschosse und alles was man braucht.

00:13:47: Und anhand dieser Daten, die wir ermittelt haben, füllen wird dann die Bewertung durch... ...und mit dieser Bewertungen ermitteln wir dann ob wir finanzieren können.

00:13:55: Das funktioniert mit allen Objekttypen?

00:13:57: Das funktioniert jetzt mit Einfamilienhäusern.. ..und im Laufe des Jahres auch mit Eigentumswohnungen.

00:14:04: Aber jetzt aktuell mit Ein-Familie-Häusern!

00:14:07: An der nächsten Stufe sind wir noch drauf.

00:14:08: Wie

00:14:09: haben Sie das denn getestet?

00:14:10: Ich nehme an, Sie haben da wahrscheinlich einen Haufen Testläufe gemacht mal zu schauen wie gut kriegen wir denn die Objektbewertung tatsächlich hin.

00:14:16: weil in der Vorstellung ist es schon relativ schwierig wenn ich vor einem Haus vorbei fahre selbst wenn ich die Grundstücksgröße und die Grundfläche kenne zu sagen ist dieses Haus jetzt... ...hundert-achtzigtausend, zweieinhalbfünfzig oder dreienhalbfünftig tausend Wert weil möglicherweise Sanierungsstand was weiß ich des Kenne ich ja nicht, wenn ich mit dem Satellit draufschau.

00:14:33: Absolut!

00:14:34: Also das ist schon intensiv festgestellt worden weil natürlich auch die KI das nicht von Anfang an verstanden hat der mussten wir das ein oder andere dann auch über die Zeit beibringen.

00:14:44: so ist es zum Beispiel am Anfang halt passiert dass sie die innen liegende Garage nicht erkannt hat bis wir ihr beigebracht haben dass ein Geragentor bedeutet da liegt eine garage.

00:14:53: hindern und das muss sich bei der wohnfläche anders berücksichtigen.

00:14:58: dass die Kellergeschosse nicht eindeutig erkannt wurden anhand der Schächte, der Kellerschächte und der Gleichen.

00:15:05: Das musste intensiv trainiert werden und das war eine gute fünfstellige Anzahl also mehr als zehntausend an Objekten, die wir benutzt haben für Training und auch für Validierung um dann festzustellen funktioniert das Modell oder funktioniert es jetzt nicht.

00:15:20: Können Sie noch etwas mehr zur Technologie sagen?

00:15:22: Wo bekommen sie denn her?

00:15:23: Satellitendaten oder die Objektbewertung?

00:15:26: ich meine Katastarkarten, Grundbuchauszüge.

00:15:30: Gehe ich von aus?

00:15:30: gibt es Dienstleister?

00:15:31: ist im kommunalen Umfeld aber mit Satellitendaten zu arbeiten oder auch anderen Inputvariablen?

00:15:37: erzählst vielleicht mal ein bisschen mehr wo man die generieren kann.

00:15:39: absolut das ist.

00:15:40: einmal ist es das Problem erstmal diese Daten zu bekommen und in einer digitalen verfügbarkeit aber auch sie so zusammenzusetzen Und ein Modell zu haben, was einem dann diesen digitalen Zilling erstellt.

00:15:54: Das machen wir mit unserem Technologie-Partner Kredium und da haben wir eine sehr gute Zusammenarbeit.

00:15:59: die haben da hohe Befeidung.

00:16:00: diese wird dann gemeinsam benutzt haben um das genau für diesen Use Case hier auszubauen.

00:16:07: Sagt mir nichts als Unternehmen, wenn ich ganz offen bin.

00:16:09: Wie sind Sie auf die gestoßen?

00:16:10: Wie kam es zur Zusammenarbeit?

00:16:12: Tredium ist ein sehr junges Unternehmen und ist ein Unternehmen was aus einem Freienhofer-Institut entstanden ist.

00:16:19: Dort wurde intensive Forschung dazu gemacht.

00:16:21: wie kann man anhand von Adressdaten Dinge zu einem Objekt herausfinden?

00:16:28: Wir sind auf diese Forschungsgruppe gestoßene und haben festgestellt dass man das für die Baufinanzierung nutzen kann Und haben dann mit denen gesprochen und das aufgebaut diese Sommer.

00:16:39: Haben sie gleich übernommen das Unternehmen oder?

00:16:42: Wir haben es nicht übernimmt, ist ein innovatives Unternehmen aber wir haben eine Beteiligung an dem Unternehmen.

00:16:46: Da kann sich jetzt auch jeder an Kredium wenden und das Ganze kopieren?

00:16:49: Jeder kann sich an uns wenden!

00:16:51: Wir haben das ja als offene Plattformen aufgebaut und können über uns das bekommen... an den Kredium wenden, kann er sich auch gerne.

00:16:59: Aber wir haben das natürlich jetzt erst mal für eine Zeit exklusiv weil wir es ja auch aufgebaut haben.

00:17:03: insofern kein kredium ist jetzt erstmal nicht ein anderer weitergeben.

00:17:06: wie sind denn die ersten?

00:17:07: leunigste sind mit dem produkt der jetz maaar drei wochen am markt.

00:17:11: wie läuft?

00:17:11: es

00:17:12: läuft sehr gut die Kunden sind da sehr positiv drüber.

00:17:15: unsere vertriebspartner finden das sehr gut nutzen es sehr gut.

00:17:18: und wenn man jetzt genau das thema anschaut wo wir gerade drüber gesprochen haben die digitalen Objektbewertung, das ist den digitalen Zwilling.

00:17:26: Dann haben wir schon eine vierstellige Anzahl an durchgeführten Objektbewertungen darüber im Live-Test quasi jetzt in dieser Zeit durchgeführt wo es im tatsächlichen Tunnel sprecht dadurch zu der Bewertung bekommen

00:17:39: wird.

00:17:39: Was mich natürlich sehr interessieren würde was sagt denn die Aufsicht zu dem ganzen Baufinanzierung?

00:17:43: Ist ja stark regulierter Markt und es kommen ja auch richtig volumina ins Spiel.

00:17:47: letztendlich auf sich findet sowas auch lecker wenn man da mit so einem Tempo-Prozess, dreißig Minuten arbeitet und auch mit solchen Objektbewertungssystemen arbeitet.

00:17:58: Ich meine offensichtlich findet sich es gut, dass wir uns dies ja nicht machen hätten das Produkt nicht am Markt.

00:18:03: aber vielleicht können Sie uns dann noch ein bisschen was zum Hintergrund erzählen?

00:18:06: Wir würden es in der Tat nicht auf dem Markt einführen wenn wir nicht da auch einen formalen Prozess mit der Barfin nicht erfolgreich durchlaufen hätten.

00:18:15: Insofern war natürlich intensiv das ist klar denn das ist eine echte Innovation hier in einem relevanten Markt.

00:18:20: Aber ich muss sagen, das war sehr konsultiv und sehr positiv der ganze Prozess.

00:18:26: Ich will nicht sagen dass er einfach war.

00:18:28: Das wäre falsch aber das wäre auch ja eigentlich auch nicht das was man erwarten würde von einer Barfin wenn es um einen solchen neuen Prozess geht.

00:18:39: Aber sie waren von Anfang an sehr interessiert und ich muss echt sagen mit sehr intensiven Fachwissen.

00:18:46: also da ist tiefes Knowledge Und so haben wir über nicht Monate, über Quartale muss man schon sagen.

00:18:53: Da intensiv dran gearbeitet ein gemeinsames Verständnis zu erzielen was wir jetzt haben.

00:18:57: Als Journalist hat man von diesem Instant-Baufithema ja schon häufiger gehört und es gibt hier auch Wettbewerber der Interübte die sagen bei uns gibt's das auch.

00:19:05: Es gibt im Schwarkassenumfeld Akteure die auch damit arbeiten.

00:19:09: Haben sie da eine Differenzierung zum Markt?

00:19:12: oder worauf sollte man denn eigentlich achten?

00:19:15: Weil diesen Anspruch Instin zu sein haben ja viele.

00:19:18: Wie ist da die Definition?

00:19:19: Wann darf man das eigentlich ins Zinn nennen.

00:19:21: Also am Ende ist die Frage, wie schnell bekomme ich die rechtsverbindliche Zusage.

00:19:25: Das ist für den Kunden das Relevant.

00:19:27: Kann... Ist das eine Unverbindliche wo die Bank sagt ja ich muss das jetzt nochmal final prüfen und dann bekommen sie die finale Aussage und nach acht Tagen höre ich dann nahe die doch nicht und der Kunde kann auf ne neue Suche gehen zu den veränderten Zinsen und so weiter.

00:19:43: oder ist es rechts verbindlich?

00:19:45: Und natürlich gibt es viele auch sehr schnell unverbindliche Zusagen machen und sagen ja, mit einem Sternchen eins Sternchen zwei Sternchen drei das könnte schon was werden.

00:19:56: Aber ein rechtsverbindliches Angebot in so einer kurzen Zeit ist uns nicht bekannt und das ist glaube ich auch nicht zu schnell nachzumachen.

00:20:03: Das ist wirklich nicht einfach ein recht verbindliches Angebot in dieser kurzen zeit zu machen weil ich damit dafür muss ich diese digitalen Objekteentwertung komplett hinbekommen.

00:20:13: Wie wollen Sie denn mit dem Produkt umgehen?

00:20:14: Sie sagen, sie schließen ja auch möglicherweise andere Akteure daran.

00:20:18: Wie muss man sich das konkret vorstellen?

00:20:19: Kann ich jetzt zu Ihnen kommen und sagen dass das hätte ich gerne auch für mich.

00:20:23: kann ich das irgendwie lizenzieren lassen.

00:20:24: Kann ich da auch auftauchen?

00:20:26: wie funktioniert die Interaktion zwischen der Interhüb- und Ihnen anderen Akteuren in diesem Markt.

00:20:32: Wir glauben, dass das für die Kunden draußen im Markt eine wirklich wichtige Verbesserung ist.

00:20:37: Insofern wollen wir das für den Markt ermöglichen.

00:20:40: Insofern haben wir von vorne rein gesagt, Wir bauen das als eine offene Plattform auf.

00:20:45: Die nennen wir Baufinal und an diese Plattformen können sich andere anschließen.

00:20:50: Das bedeutet zweierlei.

00:20:52: Das bedeutet dass andere Vermittler neben der Interhüb direkt angeschlossen werden können.

00:20:58: An uns als IND Bedeutet andererseits aber auch Dass andere Banken angeschlossen Werden können an die interhyp-Plattform über Baufinau damit dann auch in diesen neuen Prozess einsteigen können.

00:21:12: Wir werden die nächsten Monate uns noch erst mal damit beschäftigen müssen, unsere Use Cases weiter zu treiben aber danach können genau diese beiden Prozesse stattfinden das sich zusätzlich für Mittler bei uns anschließen oder zusätzliche Banken bei der Enterprise.

00:21:28: Plastisch gesprochen, ich bin Immobilienvermittler in Hintertupfingen und möchte gerne mehr Geschäft machen.

00:21:34: Dann wende ich mich einfach an Sie und sage, stellen wir doch bitte mal die Technologie zur Verfügung?

00:21:39: Und dann bin ich künftig in der Lage einem Interessenten, der bei mir sitzt sich für ein Objekt in Hintertopfingen interessiert zu sagen innerhalb von dreißig Minuten Gaps über diesen Weg die Zusage.

00:21:49: richtig verstanden?

00:21:50: Wir arbeiten ja mit Finanzierungspartnern zusammen neben der Interview.

00:21:53: Und die können dann in einem nächsten Schritt auch in diesen Prozess einsteigen, dass sie diese Instant-Finanzierung genau wie wir sie beschrieben haben von uns bekommen können.

00:22:02: Im Moment haben wir das ja im Start in der ersten Stufe nur über die Interview.

00:22:06: aber das wollen wir erweitern auf alle unsere Finanzierungspartner, der da auch richtig verstanden

00:22:09: ist!

00:22:10: Und die Seite der Bank wäre dann auch die Volksbank hinter Tupfing könnte sagen, ich habe viele Einlagen.

00:22:15: Ich würde gerne mehr Baufinanzierungsgeschäft machen und wende mich in dem Fall an die Interübe und sag Schaufel mir darunter umständen mal bis hin was zu.

00:22:23: Ich mache dabei dieser Instant Finanzierung auch mit und bin in der Lage die Finanzierungszusagen zu machen.

00:22:28: Genau so würde das funktionieren.

00:22:29: Dann kann man sich an die Intervent und dann kann die ein an die Bauffi-Nau-Plattform anbinden, und dann kommt man auch in den Genuss dieser Instant-Finanzierung.

00:22:37: Das

00:22:37: heißt, ihr landet nicht automatisch bei der ING?

00:22:39: Und es schaufelt Ihnen die Baufi Volumina zu, dafür ist das Ganze gebaut worden?

00:22:43: Nein, nein!

00:22:44: Die Intervent ist ja eine völlig offene Plattform.

00:22:46: Insofern die Banken, die sich anschließen... ...und dann geht das Geschäft dann auch dorthin.

00:22:50: Ist das was jetzt instant Bauffie genannt wird...?

00:22:55: eine Art New Normal im Baufinanzierungsmarkt, dass man sagt in fünf oder in zehn Jahren wird es das eigentlich fast nur noch geben?

00:23:01: Oder wird's immer noch eine relativ hohe Quote an Baufinancierungen geben die ein hohes Maß an manuelle Arbeit erfordern.

00:23:09: Ich glaube es gibt ja zunächst einmal in jeder Baufinansierung auch in der Instenbaufinanzierung noch einen manuellen Part nämlich den Beratungspart und den Entscheidungspart.

00:23:17: aber die Frage ist ja gibt es diese Insten-Baufinanzierungen in großen Teilen des Baufinançierungsmarktes in fünf bis zehn Jahren?

00:23:24: Ich glaube schon, dass der Bereich signifikant sein wird.

00:23:27: Denn ich glaube für alles was annähernd standardisiert ist, wird das, den wir verfahren werden davon bin ich schon überzeugt weil die Kunden einfach darüber entscheiden werden und Kunden mögen schnelligkeit möchten.

00:23:43: eine schnelle Klärung der Situation.

00:23:45: jetzt ist die Baufinanzierung einer der größten Entscheidungen im Leben.

00:23:49: jetzt kann man sagen da kann man auch mal zwei Wochen darauf warten.

00:23:51: Aber wir wissen alle, wie das ist und man hat das Objekt ausgesucht.

00:23:53: Man möchte jetzt auch gerne Klarheit haben ob man es finanzieren kann oder nicht.

00:23:57: Insofern ich glaube, dass wird für den Großteil des Marktes so werden.

00:24:00: Es wird aber alle die Baufinanzierung betreffen, die eher standardisiert sind.

00:24:05: Es gibt natürlich auch Baufinanzen, die nicht so standardisiert sein.

00:24:08: Die bei denen wird das in vier oder fünf Jahren nicht in diesem schnellen Zeitausmaß funktionieren Dass man es in dreißig Minuten hinbekommt, denken wir an vermietete Objekte.

00:24:21: Denken wir mehr Familienhäuser und komplexere Einkommenssituationen.

00:24:26: Da wird man das nicht in dreizig Minuten auch in fünf Jahren machen.

00:24:28: Komplexe

00:24:29: Einkommenssituation ist ein schönes Ort.

00:24:30: Wenn ich mal gefragt habe, sage ich, ich habe eine komplexe Einkommens-Situation!

00:24:35: Wie viel Prozent des Marktes kann man denn im Moment instant... Bauvieh zuschreiben.

00:24:41: Wie viel ist machbar von dem, was reinkommt an Anfragen in Anführungszeichen?

00:24:44: Also

00:24:44: wir haben im Moment die Planung, dass wir von dem Geschäft, das wir jetzt aktuell im Piloten mit der Endhöpe machen, glauben wir, dass fünfzehn bis zwanzig Prozent instantfähig ist weil es über die Einfamilienhäuser einen Moment nicht hinausgeht.

00:24:59: Im Laufe des Jahres werden die Eigentumswohnen dahin zukommen.

00:25:02: dann glauben wir wird es fünfzig Prozent des Marktes sein.

00:25:05: Und für die anderen fünfzig Prozent des Marktes, wo es dann nicht in dreißig Minuten geht.

00:25:10: Da arbeiten wir an der nächsten Innovation nämlich einer agentenbasierten Bauchfinanzierung, wo's da nicht in drei sieben Minuten geht und wo wir das aber in ein bis zwei Tagen finalisieren wollen.

00:25:21: Sie haben erwähnt, die Beratung bleibt immer noch das Wichtigste.

00:25:25: Mein Eindruck ist dass viele Leute eigentlich keine Lustinitiativ auf Beratung haben sollen, am liebsten mit irgendwelchen Rechnern und Plattformen herumspielen.

00:25:34: Um sich mal einen Eindruck davon zu verschaffen was sie sich leisten können wie teuer das Ganze wäre und ob Sie vielleicht auch eine Zusage bekommen.

00:25:41: ich komme aber in Anführungszeichen um den Berater nicht nur rum.

00:25:43: da muss ich schon letztendlich sitzen.

00:25:44: ist also nicht so dass ich mal sagen kann irgendwann gehe ich auf der ING die Seite und dann kann ich hier die Instant Finanzierung aufmachen habe überhaupt nichts mehr mit irgendwelschen Beratern zu tun sondern schau mal selbst einfach ob ich mir dieses Einfamilienhaus leisten kann.

00:25:56: Ich glaube, dass die Generationen sehr unterschiedlich sind.

00:25:59: Wenn ich die Generation meiner beiden Töchter anschaue, neunzehnundzwanzig, die machen ganz vieles mit der KI aus.

00:26:06: Die lassen sich über unterschiedliche Themen dort beraten und ich glaube das ist bei älteren Generation noch nicht so.

00:26:12: aber wenn man über die nächste Zeit, über die nächsten mittelfristige Zeitintervall schaut dann glaube ich, dass wir auch immer mehr Kunden sehen werden die auch völlig okay damit sind, sich über eine KI beranzulassen.

00:26:27: Ich hätte jetzt einen gewissen frechen Grundverdacht.

00:26:30: Die ING war ja auch immer ein stark digitales Haus, dass man sich einfach sagt wir schöpfen uns die Sahnefinanzierung ab.

00:26:39: Die sind instanfähig.

00:26:41: ich sage es mal etwas überspitzt formuliert Junges Pärchen, beide verbeamtet.

00:26:46: Interessiert sich für eine Eigentumswohnung oder ein Familienhaus in exzellenter Lage, in und um einer Metropole?

00:26:53: Das ist ja eine Finanzierung die jede Bank eigentlich liebt und sie die Finger nachlegt während wiederum das etwas heruntergekommene Einfamilienhaus in der Wegzugsregion mit einem Alleinverdiener ist eher etwas schwierig.

00:27:06: Ist mein Verdacht richtig, dass Sie sagen, sie hätten gerne die Sahne-Stückchen in der Finanzierung und überlassen vielleicht die stark manuellen Finanzierungen im Zweifel lieber den Banken in der Fläche?

00:27:18: Also die Baufinanzierung und Innovationen, die wir eingeführt haben hat ja überhaupt nichts damit zu tun wen wir als Kunden nehmen oder wen wir nicht nehmen.

00:27:26: Insofern ist diese Vermutung nicht richtig obwohl natürlich jeder diese Anstück haben möchte.

00:27:29: Ja ich meine da sind wir uns schon einig aber Ich will das mal unter Mauern an zwei Argumenten.

00:27:36: Das erste Argument Wir ermöglichen es.

00:27:41: Die einzelnen Punkte die wir gerade gesagt haben.

00:27:45: Wir haben ja gesprochen.

00:27:46: es gibt den Objekt-Daten check und es gibt, den Bonny Taste Check.

00:27:50: Die ermöglichen wir singulär zu nutzen.

00:27:53: das heißt wenn jemand jetzt sagt er hat vielleicht als freiberufler ein etwas komplexer Einkommensstruktur also ein Beamter Er möchte aber trotzdem sehr schnell sein weil der objektpart häufig das ist was genau denn die Zeit treibt dann kann er das objekt in dem digitalen check machen lassen und den bonitaidscheck separat machen lassen, dann geht es vielleicht nicht in drei minuten aber es geht trotzdem sehr viel schneller.

00:28:21: Insofern steht für alle offen wir machen es ja ganz bewusst dass wir die einzelnen module einzeln offenschalten sodass der eine das nutzt, der andere das nutzts.

00:28:31: Wir machen es auch bewusst nicht verbindlich.

00:28:34: Wir tun das ja nicht weil wie uns industrialisieren wollen sondern wird tun das, weil wir dem Kunden ermöglichen wollen schneller Entscheidungen zu haben.

00:28:44: Wir tun es ausschließlich aus einer Kundeperspektive.

00:28:47: Deshalb ist es auch völlig unverbindlich ob der Kunde es nutzt oder nicht?

00:28:51: Wir machen da keine Vorgabe.

00:28:52: Ob Sie das nur aus der Kundepperspektive machen hätte ich aber gewisse Zweifel.

00:28:56: jede Bank gehört doch gerne auch effizienter.

00:28:58: senkt die Quote der manuellen Prozesse in so einer Geschichte um besser zu sein und auch Kosten zu sparen.

00:29:04: was passiert denn mit den eingesparten Schritten eingesparten Arbeitskräften, die früher vielleicht dran sind.

00:29:11: Wären Sie da die Zahl der Beschäftigten reduzieren in dem Bereich?

00:29:14: Nein das werden wir nicht und es ist in der Tat so dass man natürlich Arbeitsplätze spart weil manuelle Schritte wegfallen.

00:29:24: also wir schätzen aus ungefähr achtzig Prozent der manuellen Schritte fallen weg in diesem Instenprozess.

00:29:29: Das ermöglichtes uns aber weitere Dinge anzubieten, die wir bisher nicht anbieten konnten, weil wir einfach kapazitativ auch limitiert waren.

00:29:40: Wir gehen zum Beispiel jetzt deutlich stärker in die Vermietungsfinanzierung bei To Letts, die wir bisher nicht so stark hatten.

00:29:47: Da werden wir deutlich stärkern werden.

00:29:49: Wir den mehr in F-Lohrenbereiche rein.

00:29:52: Wir denen auch in der Konsumentenfinanzierungen wachsen sehr, sehr stark sind wir auch letztes Jahr schon signifikant gewachsen.

00:29:58: Insofern wir bauen unser Geschäft kontinuierlich weiter aus und auch in Bereichen dass das zweite Argument Was dagegen spricht, dass wir uns nur seine Stücke herausnehmen wollen.

00:30:09: Genau in den Bereichen die halt etwas Beratungs- und manuell intensiver Set.

00:30:15: Da haben wir jetzt die Kapazitäten für um das machen zu können.

00:30:19: Wo sind denn die typischen Engpässe?

00:30:21: In der ganzen Geschichte wo sie sagen da können wir immer noch besser werden.

00:30:25: Das müsste eigentlich noch in der Baufinanzierung.

00:30:28: Sie gesagt haben sie haben das Thema Objektbewertung jetzt schon ausgenommen gibt es da noch weitere bottlenecks.

00:30:32: Ich sag mal Energiepass, Dämmungszustand etc.

00:30:35: von dem sie sagen da müssten wir eigentlich eine Lage sein noch mehr zu technologisieren, noch mehr zur automatisieren.

00:30:41: vielleicht können Sie uns da noch ein Stückchen mitnehmen soweit es die Wettbewerbsgedanken zulassen was dann auch weiter zu industrialisieren ist.

00:30:48: Es ist ja die die Ironie der Geschichte.

00:30:51: das weil sich die Ausweis gerade ansprechen dass das einzige Dokument was wir noch benötigen ist der Energieausweis.

00:30:59: und wenn man sich jetzt überlegt ein Produkt der letzten Jahre ist, als eigentlich die Welt schon relativ digital war.

00:31:08: Aber nicht digital verfügbar ist Deutschland.

00:31:12: Dagegen Grundbuchdaten zum Beispiel, die vor zwanzig dreißig Jahren entstanden sind, digital verfügbar sind.

00:31:20: Insofern das ist schon echt Ironie und dass am Ende das einzige Dokument was noch benötigt wird, ein Dokument ist was erst in den letzten Jahren entstandes.

00:31:28: ich hoffe Das und wir in Deutschland noch dahin kommen auch dieses letzte Produkt noch zu digitalisieren, dann bräuchte man da kein Dokument mehr.

00:31:35: Das heißt wenn ich zu so einer Instant-Anfrage marschiere, Energieausweis ist eigentlich das einzige was ich brauche Bankverbindung zur Verfügung stellen der Rest läuft dann automatisiert?

00:31:46: Genau!

00:31:46: Und die

00:31:48: Adresse?

00:31:49: Okay sehr schön.

00:31:51: Gibt es da noch im Bereich Bonitätscheck technologische Entwicklung?

00:31:55: Es kommt jetzt demnächst der PSD-II Nachfolger, den man sagt.

00:31:59: Da wird sich auch nochmal einiges tun.

00:32:00: oder sind Sie eigentlich schon am Ziel, dass sie sagen mit dem Contour Check haben Sie so gutes Bild über die Bonität des Kunden, das Sie da eigentlich auch regulierungstechnisch oder sonst wir nicht mehr Möglichkeiten von Kontozugriff und Auswertung brauchen?

00:32:13: Ich glaube beim Bonitetscheck ist man schon an dem Zustand, den man braucht insofern.

00:32:19: Da wird es nicht mehr so viel Innovation geben, da wird's eher darum gehen bei diejenigen, die nicht über den Bonitentscheck gehen, Innovation einzuführen um da den Betrug zurückzufahren.

00:32:32: Denn natürlich wird gerade bei Gehaltsnachweisen auch künstliche Intelligenz zunehmend dafür genutzt Um diese sehr professionell nachzumachen da mittlerweile sehr viel Innovation reingeht, um das dann wiederum festzustellen.

00:32:48: Wir brauchen mal die drei letzten Gehaltsabrechnungen und da mache ich mit Hilfe von KI aus zwei vier Netto oder drei vier Nette letztendlich.

00:32:55: Oder ich stelle mir eine Gehalterbrechnung komplett selber.

00:32:59: Das haben ja früher Mitarbeiter bei uns mit sehr geschultem Auge sehr tief sicher festgestellt ob da eine Gehalsabrechenung gefälscht war oder nicht.

00:33:07: Die werden zunehmend so gut die Fälschung mit dem bloßen augen nicht mehr prüfen kann oder nicht mehr feststellen kann.

00:33:15: wir haben dafür wieder eine kei eingeführt und diese kei prüft das jetzt Und die findet genau diese fälschung, die die miterweite mit den bloßen auge nicht mehr kennen können Jetzt auch noch raus.

00:33:24: also wir haben die von denen.

00:33:26: Wir wussten Die waren durch Mitarbeiter nicht identifiziert worden aber warn im nachhinein gefälscht der kei gegeben und ihr davon noch mal achti prozent rausgefischt.

00:33:35: insofern Mittlerweile muss man KI einzusetzen, um die Folgen von KI dann auch wieder bekämpfen zu können.

00:33:43: Kann man das Produkt darauf andere Bereiche ausrollen?

00:33:45: Also sehr viele Plattformen arbeiten ja auch mit dem Thema Immobilienbewertung.

00:33:50: Sie müssen ja glaube ich auch selbst als kreditgebende Bank regelmäßig Objektbewertungen vornehmen.

00:33:55: noch kommt die Technologie da auch in anderen Bereichen als nur in der Zusage zum Einsatz.

00:34:00: oder

00:34:01: Ich glaube diese Technik hat noch vielfältiges Potenzial in der Tat.

00:34:04: Man muss ja regelmäßig wieder Bewertungen durchführen, man muss bei einer Anschlussfinanzierung eine Bewertung durchfühlen.

00:34:10: also gibt es noch viel Potenziale was damit erschlossen werden kann womit man auch den Markt noch deutlich nochmal innovieren kann und auch verstanden

00:34:18: können.

00:34:19: Wo ist denn was schiefgelaufen in diesem Entwicklungsprozess, womit sie nicht gerechnet haben?

00:34:24: Wir haben ja viele Hörerinnen und Hörere auch in der Fintech-Branche die solche Prozesse.

00:34:27: Die Einführung neuer Produkte in ihrem Alltag ständig erleben und typische Hürden auf die man stößt mit denen man vielleicht doch gar nicht gerechnet hätte.

00:34:35: Sie hatten glaube ich das Thema Garagen schon genannt sozusagen wo es eine in liegende Garage.

00:34:39: letztendlich sind noch weitere Schichten wo sie drauf gestoßen sind im Prozess wo sie gedacht haben hey Hätten wir niemals gedacht, dass das zu einem Problemchen werden könnte?

00:34:47: Ja es ist interessant weil wir ja uns angeschaut haben in großzahligen Paralleltests.

00:34:54: Wie schneidet die KI ab gegen den Mitarbeiter der bisher die Prüfung gemacht hat?

00:35:00: und da haben wir dann festgestellt sie ist sehr gut aber es gibt manche Ausreißer wo es Abweichungen nach unten und oben gibt.

00:35:07: Die haben wir uns an sehr genau angeschauen und das war schon sehr faszinierend zu sehen.

00:35:13: tatsächlich durch Fehler der KI, wo wir sie dann grundsätzlich weiter trainieren mussten.

00:35:17: Zum Teil aber auch, wo Fehler auf unserer Seite waren nicht weil es ein Fehler des Mitarbeiters war sondern einfach weil.

00:35:24: also es gibt auch Fehler der Mitarbeiter eindeutig, aber wo dann einfach auch die letzte Sache schon nicht dabei.

00:35:29: Ich mache mal einen Beispiel DieKI sagt Es dibt dort ein ausgebautes Dachgeschoss und nimmt das ein.

00:35:36: Der Mitarbeiter hat den Unterlagen beim Vergleichs-Test gemacht, sagt auf den vorliegenden Unterlagen es gibt kein ausgebautes Dachgeschoss.

00:35:44: Das waren dann die Fälle, die wir uns rausgezogen haben und vor Ort angeschaut haben gesagt haben weher brecht da stellte sich dann raus es gab ein ausgebautes Dach geschoss.

00:35:53: das war in den unterlagen nur nicht vermerkt.

00:35:55: also ganz sehr viele lustige Sachen die man dann festgestellt hat wobei man gesehen hat, dass die KI schon erstaunlich gut darin ist festzustellen.

00:36:03: Was tatsächlich der Zustand vor Ort ist.

00:36:05: aber manchmal macht es halt auch echt noch.

00:36:06: oder hat sie gravierende Fehler gemacht?

00:36:08: Die wir dann versucht haben auszumerzen.

00:36:11: Wie Satellitendaten kann man sich kaufen am Markt?

00:36:13: Das mal gesagt gibt mir mal oder ist das frei verfügbar?

00:36:15: Google Maps?

00:36:16: Dass man einfach sagt, da geh ich drauf.

00:36:17: Da gibt's vielfältige

00:36:18: Anbieter, die das machen in unterschiedlicher Qualität.

00:36:22: Da gibts natürlich unterschiedliche Qualitäten und das ist ein abendführendes Thema.

00:36:30: Wo ist denn der Mensch unverzichtbar in diesem ganzen

00:36:32: Prozess?

00:36:33: Komplexe Fälle, Haftungsfragen, Risikobewertungen.

00:36:37: Ja ich glaube, der Prozess ist an zwei Stellen unverzigbar.

00:36:41: das eine ist die Beratung, die wird immer persönlich bleiben, denn es ist eine der größten Entscheidungen im Leben.

00:36:48: und dann der zweite Moment ist die tatsächliche Entscheidung.

00:36:53: Die KI kann alle Daten aufbreiten, die können alles so machen dass alles quasi entscheidungsreif da liegt.

00:36:59: Aber der Mitarbeiter muss noch einmal draufschauen und sagen mach was jetzt oder machen wir es nicht.

00:37:03: Da wird man ihn auch nicht rausnehmen können denn am Ende trifft die Bank die Entscheidung und nicht die KI.

00:37:09: mache ich das jetzt?

00:37:10: Oder mache Ich das jetzt nicht?

00:37:11: Und damit liegt auch die Haftungsfrage immer bei der Bank.

00:37:13: Es muss ja

00:37:14: auch ein Mensch machen glaube ich.

00:37:15: Absolut!

00:37:15: Auch regulatorisch ist das erforderlich.

00:37:17: Das macht auch Sinn.

00:37:18: so und damit liegt natürlich auch die haftungsfragen bei der der Bank.

00:37:22: preist man im Moment in diesem Baufi-Markt nicht technologieaffine Wettbewerber raus.

00:37:28: Das ist mal einfach.

00:37:28: mal sagt, also sowas wie digitaler Controcheck muss sich eigentlich anbieten.

00:37:33: für eine Bonitätsprüfung vielleicht über kurz oder lang muss ich auch die Geschwindigkeit bieten anders funktioniert es nicht.

00:37:39: Ich könnte mir zumindest vorstellen dass man sagt ein Akteur der diese Innovationen nicht leistet hat möglicherweise ein Problem das er dann wirklich nur noch die manuellen und schwierigen Prozesse letztendlich bekommt und gewisser Investitionszwang in den Markt?

00:37:54: Wir müssen uns schauen, wie die Kunden reagieren.

00:37:55: Am Ende werden die Kunden darüber entscheiden.

00:37:57: Ich könnte mir schon vorstellen, dass die Kunden es sehr attraktiv finden wenn sie die Möglichkeit haben zu einer schnellen Entscheidung dann diese schnelle Entscheidung auch zu nehmen und nicht nochmal ziehen Tage zu warten was ja der Durchschnitt im Markt ist.

00:38:08: Der durchschnitt dem Markt sind zehn Tage bis zur Entscheidung der Bank in Deutschland Und ich glaube das für den Kundanfahrt attraktif ist.

00:38:14: und deshalb glaube ich, dass solche Innovationes haben wir in allen anderen Teilen unterschiedliche andere Märkte gesehen solche Innovationen, die einen starken Kundenvorteil haben.

00:38:23: Die setzen sich in der Regel durch und so fängt glaube ich schon das.

00:38:26: wenn man Geschäft weiterhin haben möchte was auch diese Standardisierung ermöglicht dann wird man sich diesem Trend glaube ich nicht verschließen

00:38:34: können.

00:38:34: Ich weiß sie kommen eher von der Technologie Seite weniger jetzt von der volkswirtschaftlichen oder kreditentscheidung seite in welche Richtung der markt steuert.

00:38:43: aber was ist denn ihrer Meinung nach ein häufiges Vorurteil gegenüber dem Immobilienmarkt.

00:38:49: Neigen Leute dazu, den Wert von Objekten zu überschätzen oder zu unterschätzen?

00:38:54: Gibt es da irgendetwas auf das Sie im Alltag immer wieder stoßen, von denen Sie sagen, da machen viele Leute letztendlich in diesen Prozessen Fehler und haben ein Wahrnehmungsfehler vielleicht auch für das, wofür sie sich interessieren oder was sie besitzen?

00:39:06: Also der Fairtraveller beschützt immer die Werte.

00:39:10: Klar, klassiker.

00:39:12: Spaß war's seit Ansonsten!

00:39:13: Ich glaube, dass ist ... Es ist sehr schwierig in Deutschland, tatsächlichen Wert zu ermitteln, im Vergleich zu anderen Ländern.

00:39:20: In anderen Ländern gibt es ja zum Beispiel in UK Register, in denen man den Wert öffentlich einsehen kann.

00:39:26: Das gibt es in Deutschland nicht.

00:39:27: Letzte Transaktion war dann oder?

00:39:29: Zu dem und dem Preis.

00:39:30: Genau, so dem und der Preis!

00:39:31: Das gibt das in Deutschland nichts.

00:39:32: Es gibt die Gutachtausschüsse wo die dann gebündelt werden.

00:39:34: Die kommen aber immer mit großer Zeitverzögerung raus.

00:39:37: Insofern ist es eine relative Intransparenz über den Wert einer Immobilien.

00:39:43: Und das macht es für Immobilientäufer nicht einfach Und das führt auch zu einer, eine Unsicherheit bei Käufern und auch bei Verkäufern.

00:39:53: Und möglicherweise hilft ja auch so etwas um in mittelfristiger Zeit auch irgendwann mal eine größere Transparenz darüber zu erzielen wie denn die Immobilienpreise tatsächlich sind?

00:40:04: Denn das ist schon ein Hemmnisimmobilienmarkt!

00:40:08: In Deutschland liegen über anderen Märkten, dass wir nicht diese Transparenz haben.

00:40:13: Welche Rolle spielt denn da überhaupt die Liquidität dem Markt?

00:40:15: Ich könnte mir vorstellen, wenn jemand hier in einem Vorort von Frankfurt oder Berlin im Speckgürtel sich dafür interessiert, dass die Datenverfügbarkeit ganz exzellent ist während allerdings so einer nordhessischen Wegzugsregion wo vielleicht achtzig Objekte in einem kleinen Dorf stehen das es sehr viel schwieriger ist zu sagen Sind das jetzt fünfzig oder zweihundertfünfzig Tausend, dass so ein Einfamilienhaus wert ist?

00:40:39: Stimmt es oder ist es ein Klischee, dass sie sagen ne wir können eigentlich mit allem arbeiten in ganz Deutschland.

00:40:44: Egal was wir bekommen

00:40:44: Es ist schon erstaunlich was da machbar ist.

00:40:47: Insofern das war am Anfang auch mein Gedanke Dass das vielleicht hauptsächlich in größeren Städten funktioniert.

00:40:52: Das ist nicht so und das funktioniert tatsächlich vielleicht hindeckend Aber natürlich liegt Liquidität unterschiedlich in Ballungsräumen als in kleineren Dörfern.

00:41:03: Welche Innovationen sind denn in dem Bauviehmarkt noch drin?

00:41:06: Ich gehe jetzt nicht davon aus, dass Sie aus Wettbewerbsgründen uns genau sagen.

00:41:09: Unser Produktfahrplan ist jetzt ABC aber in welchem Bereich glauben sie könnte man mit Digitalisierung und Innovation in dem Markt noch was verändern?

00:41:21: ich glaube im Baufinanzierungsmarkt gibt es bei der beim Abschluss Im Wesentlichen das Thema, was wir jetzt getrieben haben.

00:41:28: Nämlich dass man einen schnellen Abschluss kriegen kann.

00:41:30: Das ist das, was für den Kunden sehr relevant ist.

00:41:34: Aber es gibt ja nicht nur den Abschluss Es gibt auch dann die Zeit der Vertragslaufzeit und auch der Anschlussfinanzierung Und da glaube ich, gibt's viele Prozesse, die für den Kunden immer noch nicht optimal sind.

00:41:46: Am Ende muss eine Innovation immer anpacken wo etwas für den kunden noch mühsam ist Und da, wo es für den Kunden mühsam ist.

00:41:52: Da kann man glaube ich anpacken und da kann man noch vieles im Baufinanzierungsprozess einfacher machen.

00:41:57: Insofern können wir einfach nochmal gucken was dann noch in den nächsten Jahren alles noch passieren wird.

00:42:02: Mal ganz platt gefragt!

00:42:03: Wir kommen jetzt in eine Phase rein, in der sehr viele Prolongationen anstehen weil Leute in den Zeiten der Ultraniedrigzinsen, Immobilienboom, Bau-Finanzierung-Boom etwas finanziert haben und nach zehn, zwölf, dreizehn Jahre je nachdem wie lange die feste Laufzeit gewählt worden.

00:42:20: Geht's jetzt drum, dass man sagt, sonst muss man refinanzieren.

00:42:22: Kommt so ein System auch da im Wettbewerbsumfeld zum Einsatz?

00:42:26: Oder ist das die erste Finanzierung?

00:42:28: und wie es geht

00:42:28: bei Ihnen?

00:42:29: Wir sind bei der ersten Finanzierung.

00:42:30: Da glauben wir, er ist der Schnelligkeitsfaktor, der absolut Entscheidende.

00:42:35: Denn bei der Folgefinanzierung ist der Zeitfaktoren nicht so relevant.

00:42:40: Bei der Erstfinanzierung ist die Unsicherheit für den Kundenmaß.

00:42:43: Insofern haben wir da den Fokus draufgelegt.

00:42:45: Ja, wir nähern uns schon dem ... Ende des Podcasts.

00:42:49: Und ich hätte von Ihnen als Experte der Innen- drinnen sitzt in einer Bank und den Prozessen schon noch ganz gerne einen kleinen Makroausblick auf den Baufinanzierungs- und Wohnimmobilienmarkt in Deutschland.

00:43:01: Wir haben ja ganz zu Anfang schon darüber gesprochen, es gibt eine gewisse Beruhigung die Zeit der drastischen Preisanstiege ist vorbei aber jeder hat doch ne Meinung Wir haben eine Blase oder wir haben keine Blase, in Wegzugsregionen wird es fürchterlich.

00:43:15: Oder in Metropolen sind die Multiple immer noch viel zu hoch.

00:43:19: Vielleicht können Sie uns noch ne ganz allgemeine Einschätzung liefern wie sie den Markt ganz Allgemein sehen im Moment für Wohnimmobilien in Deutschland was vielleicht doch Leute nicht auf dem Zettel haben.

00:43:30: Ja gerne, also ich glaube nicht dass wir eine Blase haben.

00:43:34: Wir werden glaub' ich auch noch einen kontinuierlich weiteren leichten Anstieg der Immobilienpreise sehen gleich zu zwei Prozent oder so per annum.

00:43:43: Woran liegt das?

00:43:43: Das liegt einfach da dran, dass wir nicht genügend Neubauten haben.

00:43:48: es entsteht nicht genügen Wohnraum.

00:43:50: wo daran liegt das zu teuer bauen in Deutschland und es zu wenig Anreize gibt, um tatsächlich zu bauen.

00:43:57: Und dadurch das zu wenig Wohnraum entsteht bleiben die Preise hoch.

00:44:01: parallel damit haben wir eine Zinsentwicklung, die auch nicht weiter nach unten gehen wird.

00:44:07: Insofern würde ich das mal so einschätzen.

00:44:09: Wir haben Immobilienpreise, die eher stabil sind, Zinsen, die er leicht nach oben gehen und damit eigentlich einen stabilen Markt der aber in sich sehr volatil ist.

00:44:21: So würde ich es glaube ich beim Schreiben.

00:44:22: Gibt es Segmente, in denen sie eher vorsichtig sind?

00:44:25: Wo Sie sagen, das ist eher schwierig.

00:44:27: Wegzugsregionen die Provinz oder sonst was so dass alles eine Frage des Preises ist auch der Preis dann letztendlich reflektiert, dass es nicht allzu viele Leute gibt, die sich vorstellen können in irgendeinem extrem kleinen von Metropolen entfernten Wegzuchsgebiet zu wohnen.

00:44:41: Das ist in der Tat eine Frage des Preises.

00:44:44: Man hat das mit den Wegzugsregionen vielleicht auch ein Stück weit überdramatisiert, denn es gibt mittlerweile viele Berufe, in denen man nicht mehr direkt so viel vor Ort sein muss und da ist die Attraktivität von solchen Regionen deutlich gestiegen.

00:44:59: Und wir sehen durchweg auch viele, die in solche Regionen hineinziehen weil sie dort einfach attraktiv sind.

00:45:08: Es ist günstiger dort zu wohnen Es ist günstiger dort zu leben und insofern gibt es durchaus auch Argumente, die Menschen dorthin ziehen.

00:45:18: Und insofernt gibt's glaube ich jetzt nicht so eine Region wo man sagt das is ein Noto.

00:45:23: Was war der Moment?

00:45:24: Die sieben mal mit der KI gearbeitet haben herum gepromptet haben, wo Sie schon gedacht haben, poch!

00:45:29: Das ist aber wirklich mal häufig hat man da so einen Moment gesagt, dass ist aber jetzt ja echt meine Reife Leistung gewesen.

00:45:34: was die KI erkannt hat Hatten Sie da in jüngerer Vergangenheit mal einen Moment gehabt?

00:45:38: Ich glaube, das was jeder von uns ja immer gerne macht ist dass er sich seine Urlaubsplanung damit machen lässt und sich damit entdetailiert sagen lässt, was man wo machen kann.

00:45:49: Da ist sie schon sehr gut.

00:45:50: aber sie ist hier auch in komplexen Fragestellungen sehr gut, wo man sich Vor- oder Nachteile von Investitionen aufzeigen lässt, Wettbewerbsumfelder aufzeigengelässt.

00:46:00: Und so da ist sie es schon sehr sehr gut.

00:46:03: Sie ist manchmal noch ein bisschen zu sehr von sich selbst überzeugt.

00:46:05: Ja,

00:46:06: vielen Dank Herr Müller!

00:46:06: Ich sage herzlichen Dank, dass Sie zu Gast in diesem Podcast waren.

00:46:08: ich hatte auch eine steile Lernkurve über das was in der Baufinanzierung los ist und vielen herzlichem Dank.

00:46:14: Ich sage herzlichen Dank.

00:46:14: es hat mir viel Spaß gemacht.

00:46:16: Vielen Dank.

00:46:17: Das war's wieder mit Dieser Episode von DeepBanking, dem Spezialisten-Podcast von finanzzzene.de.

00:46:24: Wir bedanken uns herzlich bei Elida Atelier Hamburg für das Coverdesign.

00:46:28: wir freuen uns auch über ihr Feedback und Show Notes.

00:46:31: finden Sie die Kontaktmöglichkeiten mit uns in diesem Sinne.

00:46:34: vielen Dank!